Vippi ja Laina

Katsaus vippi ja laina muotojen erovaisuuksiin, siihen, miten perinteiset luotot eroavat pikalainoista hakutavoiltaan ja lainaehdoiltaan.

Perinteisesti lainojen myöntäminen on Suomessa ollut varsin rajoitettua toimintaa, erilaisten talletuspankkien ollessa keskeinen tekijä etenkin asuntolainojen ja erilaisten kulutusluottojen tarjoajana.

Näissä perinteisissa tavoissa lainata rahaa asiakkaalla on usein olemassaoleva asiakassuhde talletuspankin kanssa, ja luoton myöntämiseen liittyy usein erilaisia vaatimuksia takuista tai vakuuksista.

Kulutusluotoissa tosin talletuspankit ovat ottaneet rennomman lähestymistavan lainaehtojen suhteen, ja olemassaolevan asiakassuhteen lisäksi osoitus vakituisista ja riittävistä tuloista mahdollistaa kulutusluoton haun ja saannin.

Vippiluottojen markkina on kehittynyt Suomessa vasta vuodesta 2005 alkaen, ja nykyisin alan toimijoita on jo yli 80, kun esimerkiksi vuonna 2007 vastaava luku oli noin 50 yritystä.

Pikalainan lainaehdot ovat usein hyvinkin poikkeavat perinteisiin lainoihin verrattuna, johtuen muun muassa siitä, että lainattavat summat ovat suhteellisesti paljon pienempiä, yleisesti noin 50-1000 EUR.

Tästä luottojen pienuudesta johtuu, että vippifirmat ovat valmiita ottamaan yksittäisten asiakkaidensa suhteen luottoriskin, luottaen kuitenkin siihen, että kokonaisuutena tarkastellen asiakkaat maksavat riittävässä määrin vippejään takaisin, että toiminta on kannattavaa.

Vippi vs laina – hakutavat

Vippilainoista käytetään myös nimeä ”pikalaina”, johtuen siitä, että lainan myöntämisen ehtoihin kuuluu tyypillisesti vain perustietoja, kuten luottokelpoisuus ja Suomen kansalaisuus / asuinpaikka Suomessa.

Näiden tietojen tarkistaminen tapahtuu sähköisesti, nopeasti, ja siten myös asiakas saa lainapäätöksen usein lähes välittömästi tietokoneen ruudulleen tai matkapuhelimeensa.

Pienlainoihin ei tarvita yleisesti myöskään panttia/vakuutta tai takaajia, joka erottaa tämän luottomuodon monista perinteisistä lainoista, joissa usein lainaehdoissa on muun muassa vaatimus ostettavan kohteen (kuten asunnon) olemisesta takaisinmaksun vakuutena.

Perinteisiin lainoihin liittyvä lainanhaku on usein hyvinkin paljon henkilöstöresursseja luotonantajan puolelta vaativa, joka nostaa tällaisen lainan kustannuksia. Siten perusteellinen asiakkaan luottokelpoisuuden kartoitus soveltuukin vain isommille lainoille, yleensä kulutusluotoista (noin yli 1000 EUR lainat) eteenpäin.

Pienikokoisia lainoja on mahdollista saada vippimarkkinoiden ohella myös muun muassa luottokortilta (omana siirtona kortilta omalle tilille) sekä panttilainaamoista, jossa saat lainaa arvoesineen arvoa vastaan. Näiden luottomuotojen korot ovat usein erittäin kilpailukykyisiä suhteessa vippiluottoihin.

Vippi ja Laina - Vippi Opas